El acceso al crédito se ha convertido en un factor determinante para financiar vivienda, educación, emprendimientos o consumo, mantener un buen récord crediticio puede traducirse en menores costos financieros y mayores oportunidades económicas.
Aunque muchas personas asocian la evaluación crediticia únicamente con no registrar deudas vencidas, las entidades financieras consideran diversos indicadores antes de aprobar un préstamo. Entre ellos destacan la puntualidad de los pagos, el nivel de endeudamiento, la antigüedad del historial financiero y la diversificación de productos crediticios.
Carlos Farro, CEO de Capital Pacífico Fintech, sostiene que mejorar la clasificación crediticia depende principalmente de hábitos financieros sostenidos en el tiempo y no de acciones inmediatas.
“La clave está en actuar sobre los factores que realmente determinan la clasificación registrada ante la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS)”, explica el especialista.
¿Qué evalúan los bancos?
Las instituciones financieras analizan distintos elementos para estimar la capacidad de pago de un cliente y el riesgo de incumplimiento.
Entre los principales indicadores destacan:
- La puntualidad en el pago de las cuotas.
- El porcentaje de ingresos comprometido en deudas.
- El tiempo durante el cual se ha mantenido un historial financiero positivo.
- La combinación de distintos productos financieros correctamente administrados.
- La frecuencia con la que una persona solicita nuevos créditos.
Seis acciones para fortalecer el historial crediticio
De acuerdo con Capital Pacífico Fintech, existen medidas concretas que pueden mejorar progresivamente la clasificación financiera.
1. Nunca retrasar los pagos
Es el factor más importante. Automatizar pagos o programar recordatorios ayuda a evitar atrasos. Incluso un retraso superior a 30 días puede deteriorar significativamente la clasificación crediticia, mientras que entre seis y doce meses de puntualidad permiten mejorar el perfil financiero.
2. Reducir el nivel de endeudamiento
Los especialistas recomiendan mantener el uso de las tarjetas de crédito por debajo del 30% o 40% de la línea disponible y evitar acumular demasiadas obligaciones financieras cuando los ingresos son limitados.
3. Construir historial financiero
Quienes recién ingresan al sistema pueden iniciar con una tarjeta de crédito de bajo límite, realizar consumos pequeños y cancelar el total de la deuda cada mes. Mantener ese comportamiento durante más de un año fortalece el historial.
4. Revisar periódicamente el reporte crediticio
Consultar el historial en la SBS permite detectar posibles errores y solicitar correcciones cuando una entidad reporta información inexacta. La recomendación es revisar el reporte al menos cada seis meses.
5. Evitar solicitar muchos préstamos en poco tiempo
Cada nueva solicitud genera una consulta en el sistema financiero. Cuando estas se concentran en un periodo corto, pueden interpretarse como señales de estrés financiero y afectar la evaluación crediticia.
6. Regularizar deudas castigadas
Si existen obligaciones castigadas, pagarlas mejora la condición del historial, aunque el registro permanezca por un tiempo determinado. Según la empresa, una deuda cancelada permanece aproximadamente dos años en el reporte, mientras que una impaga puede mantenerse alrededor de cinco años.
Más que un puntaje
Un buen historial crediticio no solo facilita la obtención de préstamos personales o hipotecarios. También permite acceder a tasas de interés más competitivas, mejores condiciones de financiamiento y una mayor oferta de productos financieros.
En un escenario donde el crédito continúa siendo una herramienta clave para impulsar el consumo, la inversión familiar y el emprendimiento, fortalecer el récord crediticio se convierte en una decisión financiera con impacto de largo plazo para la economía de los hogares peruanos.
